Qu'est-ce qu'une cote de solvabilit� ?

Avant de d�cider sous quelles conditions ils vous offriront un pr�t (qu'ils basent selon leur � risque ï¿½), les pr�teurs veulent savoir deux choses � votre sujet : votre capacit� � rembourser le pr�t et votre bonne volont� � rembourser le pr�t. Pour la premi�re, ils examinent vos revenus par rapport � vos obligations. Pour votre bonne volont� � rembourser le pr�t, ils consultent votre cote de solvabilit�.

Les cotes de solvabilit� les plus utilis�es sont les cotes FICO, qui ont �t� d�velopp�es par Fair Isaac & Company, Inc. (et elles portent le nom de leur inventeur !). Votre cote FICO se trouve entre 350 (risque �lev�) et 850 (risque faible).

Les cotes de solvabilit� ne consid�rent que les renseignements se trouvant dans votre profil de solvabilit�. Elles ne consid�rent pas vos revenus, vos �conomies, la somme du versement initial ou des facteurs d�mographiques comme le genre, la race, la nationalit� ou l'�tat matrimonial. En effet, le fait qu'elles ne consid�rent pas les facteurs d�mographiques est la raison pour laquelle elles ont �t� invent�es en premier lieu. Le � profilage ï¿½ �tait un mot � proscrire lorsque les cotes FICO ont �t� invent�es, tout comme aujourd'hui d'ailleur. La cote a �t� d�velopp�e afin de ne consid�rer que ce qui �tait pertinent � la volont� de quelqu'un � rembourser un pr�t.

Les d�linquances pr�c�dentes, un comportement de paiement d�rogatoire, le niveau de dette actuel, la longueur de l'historique de solvabilit�, les types de cr�dit et le nombre de demandes sont tous des facteurs consid�r�s afin d'obtenir les cotes de solvabilit�. Votre �valuation consid�re les renseignements positifs et n�gatifs se trouvant dans votre rapport de solvabilit�. Les paiements en retard diminueront votre cote, mais �tablir et r�tablir une bonne performance � effectuer des paiements � temps augmentera votre cote.

Diff�rentes pond�rations sont attribu�es � diff�rentes parties de votre historique de solvabilit�. Trente-cinq pour cent de votre cote FICO sont fond�s sur votre historique de paiement pr�cis. Trente pour cent sont votre niveau d'endettement actuel. Quinze pour cent sont le moment depuis lequel votre cr�dit est ouvert (les comptes de dix ans sont bons, ceux de six mois le sont moins) et les types de cr�dit � votre disposition (pr�ts remboursables par versements comme les pr�ts �tudiants, les pr�ts automobiles, etc. comparativement aux comptes de d�bit et renouvelables comme les cartes de cr�dit). Finalement, trente-cinq pour cent sont la recherche de nouveau cr�dit -- les demandes de votre cote de solvabilit�.

Votre rapport de solvabilit� doit contenir au moins un compte qui est ouvert depuis six mois ou plus et au moins un compte qui a �t� mis � jour au cours des six derniers mois afin d'obtenir une cote de solvabilit�. Cela permet de s'assurer qu'il y a suffisamment d'information dans votre rapport pour g�n�rer une cote exacte. Si vous ne r�pondez pas aux crit�res minimums pour obtenir une cote, vous devrez �tablir un historique de solvabilit� avant d'effectuer une demande d'hypoth�que.